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商業健康養老保險成人身險發展重點
作者:   來源: 第一財經日報  2020-12-10


  在去年底國務院常務會議(下稱“國常會”)重點提及加快發展商業養老保險之后,129日召開的國常會上,促進人身保險發展再次成為重要議題。

  而從國常會上傳遞出的信息來看,加快發展商業健康、保險商業養老保險以及提升保險資金長期投資能力則是促進人身保險擴面提質、穩定發展的重要舉措。

 

  商業健康養老保險成人身險發展重點

  “近年來我國人身保險平穩較快發展,目前商業人身保險已在全國達到一定覆蓋面,但也存在保險產品供給不足、保障水平不高等問題。要適應群眾對健康、養老、安全保障等需求,推動保險業深化改革開放、突出重點優化供給,提供豐富優質的人身保險產品。”國常會指出。

  而加快發展商業健康保險和將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設成為了促進人身保險發展的兩大重點。

  在商業健康險方面,國常會上提出,支持開發更多針對大病的保險產品,做好與基本醫保等的銜接補充,提高城鄉居民大病保險保障能力。促進開發適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業醫療保險產品。鼓勵保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障范圍。通過有序擴大對外開放、加強國際合作,促進提升健康保險發展和服務水平。

  而在商業養老險方面,國常會則強調需強化商業養老保險保障功能,支持開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的養老保險,積極發展年金化領取的保險產品。針對新產業新業態從業人員和各種靈活就業人員需要,開發合適的補充養老保險產品。鼓勵保險公司提供老齡照護、養老社區等服務。鼓勵保險業參與長期護理保險試點。

  “國際壽險業發展的經驗表明,隨著人口老齡化程度的提高,人們對風險的關注越來越多地從死亡風險轉向生存風險,越來越關注養老和健康。2018年,美國壽險業務結構中將近一半是與養老相關的年金業務,30%來自于健康險業務,25%則是傳統壽險業務。中國人口老齡化預計在頂峰時老齡人口將達4.6億至4.8億,總人口不超過15億,老齡人口占比超過30%,需要商業健康保險和養老保險在多層次醫療和養老保障體系中發揮更大的作用。”清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究員朱俊生對第一財經記者表示。

  事實上,去年1230日召開的國常會上,加快發展商業養老保險就曾被重點提及。而那次國常會審議通過的《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》則為未來6年商業健康保險和商業養老保險發展設立了具體的目標。

  該意見明確,未來6年中國的商業健康保險要保持19%的年均增長率。到2025年,商業健康保險規模將超過兩萬億元;力爭到2025年,為參保人積累不低于6萬億元養老保險責任準備金。

  由于疫情下催生了健康險的熱度,業內人士普遍認為商業健康保險未來6年保持19%的年均增長率預估并不高。此外,2019年商業健康保險賠款和給付支出是2350萬元,僅占全國醫療衛生總支出的3.6%,與發達國家相比還相距甚遠。因此他們認為,上述22億元的目標大概率可以超額實現。

  而在商業養老保險方面,朱俊生認為,加強養老保險第三支柱建設,鼓勵保險機構發展滿足消費者終身、長期領取需求的多樣化養老保險產品,可以促進人身保險業務由外延式擴張轉向內涵式發展,立足風險管理和保障的獨特優勢,遵循壽險發展規律,促進高質量發展:在保費增長模式上由躉交業務轉向期交業務,由短期期交轉向中長期期交,在產品發展形態上由理財型產品轉向保障和長期儲蓄型產品。

 

  提升保險資金長期投資能力

  除了對商業健康、養老保險等保險負債端的規劃,此次國常會對于保險公司的資產端也重點提及。

  國常會指出,提升保險資金長期投資能力,防止保險資金運用投機化,強化資產負債管理,加強風險防控。對保險資金投資權益類資產設置差異化監管比例,最高可至公司總資產的45%,鼓勵保險資金參與基礎設施和新型城鎮化等重大工程建設,更好發揮支持實體經濟作用。深入開展關聯交易專項整治,堅決打擊挪用、套取、侵占保險公司資金的違法違規行為。

  事實上,對保險資金投資權益類資產的差異化監管政策在今年7月已經落地。

  今年7月,銀保監會發布了《關于優化保險公司權益類資產配置監管有關事項的通知》(下稱“通知”),指出根據償付能力等指標,對險企的權益類資產投資監管比例進行差異化設置,最高能夠達到上季末總資產的45%。

  根據上述政策,第一財經記者根據公開信息統計,發現滿足通知所規定的償付能力要求,能夠突破此前30%比例限制的險企多達幾十家,其中也包括絕大多數上市大型險企。不過有業內人士對第一財經記者表示,根據償付能力等指標來進行權益類資產投資比例的差異化監管更為精準,對于經營穩定的險企來說可以提供更多的投資自主權,有利于推進保險資金運用的市場化改革,同時為資本市場輸送長期穩定的資金。而從另一方面來說,盡管大多數大型險企的投資比例上限得以提高,但短期內險企并不會就此盲目加倉,還是會在權衡各方面之后根據自身情況來操作。

  朱俊生認為,和其他資金相比,保險資金具有期限長的優勢,可為實體經濟發展提供長期資金支持。特別是隨著保險行業回歸保障,保險公司加快向長期期交保障型業務轉型,人身險行業的負債久期逐步拉長。2018年,人身險公司負債平均久期為11.18年,2019年二季度末,人身險公司負債平均久期拉長至13.19年,對長期資金的積聚作用更加顯著。不過,目前我國保險資產規模較小,保險機構作為契約型金融機構匯聚長期資金的優勢沒有得到充分發揮。隨著預防性儲蓄不斷向保險資產轉化,保險資金提振投資的空間將不斷得到釋放。

                                                                                                                                                                           

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