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陸勤:提供差異化保障往長期老年保險發展,潛在保費規??蛇_每年4000億-5000億
作者:   來源: 每日經濟新聞  2020-11-13


  截至2019年末,我國60周歲以上老年人口占比已經達到18%左右。在人口老齡化的趨勢下,老年人數量的進一步提高也打開了老年保險市場潛力。近日,怡安大中華區再保兼中國商業風險CEO陸勤在接受《每日經濟新聞》記者專訪時表示:“按照這個體量,如果在100%完全開發老年保險市場的情況下,我們預測潛在的保費規??梢越咏?/span>4-5千億人民幣每年。”截至20209月,健康險行業實現保費6666億元。

  進軍老年保險市場,成為近期不少直保和再保機構業務發展的一大明確方向。對此,陸勤坦言,“老年群體是保險行業內專業機構普遍認為的健康風險較高人群,如果按照常規的定價因子去考慮該人群的保險費用,可能會讓很多人望而卻步。”

  在以防癌險為主導的老年保險市場上,未來將如何根據老年人的健康狀況提供差異化的保險解決方案?老年保險是否有望突破數據難題,向更長保障期限產品做進一步創新?對于老年保險的發展方向,陸勤在此次專訪中給出了他的答案。

 

  防癌險為主的背后,其他疾病風險難以評估

  “目前針對老年人的健康及醫療保險產品選擇非常有限,導致針對這個人群的保險市場開發不充分,遠遠沒有達到該人群保險市場的預期。”談及市場上老年保險產品以防癌險為主的現狀,陸勤表示,這主要是因為其他疾病風險難以評估。

  近年來,以“百萬醫療險”為代表的健康險市場競爭愈發激烈,一些市場參與者已悄然將重心轉向細分市場。在老齡化日趨嚴重,以及提供老年保障供給的政策號召下,過去無人問津的老年醫療保險熱度漸漸高漲。

  以成熟市場為例,針對老年人群的健康保險早已成為主流。美國市場健康險龍頭聯合健康(UNH2019年業務結構顯示,四大板塊居首位的老年及退休人員業務對保費的貢獻占比高達42.95%,客戶群體為50歲以上的老年人。

  就我國健康險現狀而言,發展老年保險仍面臨著缺少數據幫助定價和風控等難題。陸勤坦言,老年群體是保險行業內專業機構普遍認為的健康風險較高人群,如果按照常規的定價因子去考慮該人群的保險費用,可能會讓很多人望而卻步。

  陸勤展望道,未來的老年保險將針對每個老人不一樣的健康情況提供差異化的保險方案:一方面能夠給予老年人盡可能多的保障責任,又能夠讓他們能夠負擔得起保險費用。“在這個前提下,了解每個老人的身體情況,同時又有相應的風控模型讓我們知道身體情況與理賠率的對應關系成了開發有競爭力的老年健康險產品的關鍵。”他指出。

 

  提供差異化保障,往更長期老年保險發展

  體檢報告為保險公司承保中高風險群體提供有效的依據,科技公司擬利用自身的精算模型及風控模型,實現數據清洗、分析、建模。當下,保險機構正謀求與第三方機構的強強聯合,探索“體檢+健康管理+保險保障服務”新模式。

  近日,怡安再保(Aon)、美年大健康及桑果健康科技展開合作,探討體檢+保險有機結合,為健康管理及風險保障提供解決方案。據悉,這一探討旨在研究大健康產業及保險產業的未來服務方向:以客戶價值為導向,提升保險風控體系,針對老年群體、慢病群體及長期醫療三大板塊,升級并研發健康保險產品,以此滿足市場需求并填補行業市場空白。

  陸勤表示:“目前Aon聯合多方開發的老年百萬醫療2.0已經放寬了全病種進入到保險責任內,并且能夠針對不同身體情況的老人提供差異化有針對性的保障計劃,一定程度上做到了千人千面。”在其看來,未來的老年健康險產品一定會突破單獨的防癌保障,能夠擴展到更多的疾病。

  據了解,為了鏈接保險的理賠數據及體檢的診斷數據,桑果健康科技一方面通過數據沉淀賦能保險公司與再保公司,使之能合理精準的定價,為老年人提供更具性價比的保險;另一方面,通過風控結果的輸出,為保險公司有效地控制風險。

  由于老年保險目前在市場上屬于稀缺產品,根據怡安再保險壽險及健康險產品解決方案大中華區負責人李純侃預計,“我相關產品將在大流量平臺以及代理人隊伍強大的渠道都會需求旺盛,因為針對銀發群體這個領域內的健康險產品還是一款稀缺性產品。”另外,鑒于老年群體通常更關注自身健康,包括體檢、在線問診等健康管理服務將大大提高老年保險產品的續保率。

  除了提供差異化的保障,未來老年健康產品還有可能向更長期方向發展。“我們已經開始研究長期老年醫療保險領域了,也找到一些突破的方案。”陸勤還表示,“只要真正能夠配合長期健康管理服務幫助老年人很好地管控健康風險,我們認為這個領域很值得投入去經營。”

                                                                                                                                                                          

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