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老年人如何投保?要避免哪些陷阱?
作者:   來源: 南方都市報  2020-07-08


  老年人的投保問題一直是中國銀保監會關注的領域,也是保險機構規范銷售的重災區之一。

  那么,老年人應該怎么投保,哪些陷阱會比較突出?在老年群體投保受限制較多、可能出現重疾險保費“倒掛”等情況下,應該如何科學配置保險?

  為此,南都記者邀請明亞經紀高級合伙人馬怡博、華夏保險營銷事業群李穎存、新華保險相關人士、平安壽險相關人士、資深業內人士等進行了深入解讀。

 

  60歲、65歲為何是重要的時間節點?

  南都:保險業一般把60歲、65歲作為重要的投保時點,行業怎么看待這個問題呢?60歲以前與60歲以后買保險,差距有多大呢?

  明亞經紀高級合伙人馬怡博:健康風險和年齡正相關,年齡越大,患病或者意外發生的可能性越大,保險機構要承擔的風險越大,盈利空間因此越小。不過,現在保險機構陸續延長年齡限制,66歲以下還可以買醫療險,80歲也可以投保意外險。

  華夏保險營銷事業群李穎存:60歲、65歲,這兩個時間點一般是重疾險投保的年齡上限。保險越早買越好,在父母身體尚好、還能買到保險的時候,可以及時投保。

  平安壽險相關人士:保險機構把6065歲作為一個投保的關鍵點,主要考慮三大因素。首先,過了這個年紀之后,老年人體能下降,容易出現摔倒等情況,意外險的精算概率上會高于成年人,因此老年人的意外險費率也會相對高一點;其次,處于該年齡段的老年人,大概率身體狀態不是特別健康,如果投保時未如實告知,后續理賠會存在問題;最后,隨著人均壽命不斷提高,以及未來醫療費用可能的上升,這些情況無法預估。相對而言,成年人有比較成熟的重疾表和死亡表的計算,但是,保險公司無法預估老年人的該類風險,因此在投保方面通常都會設置投保的限制。

  資深從業人士:這是基于身體健康狀況的考慮。60歲后的群體普遍患有高血壓、高血脂等基礎性疾病,重疾發生率較高、賠付率較高等情況容易出現,因此60歲之后,比較難購買健康險。另一方面,保險公司在產品開發時,普遍設計是年齡越大、費率越高,同時核保也普遍嚴格。

  

  老年群體投保主要面臨哪些難點?

  南都:60歲以上的老年群體有意投保,他們將面臨哪些問題呢?

  明亞經紀高級合伙人馬怡博:他們購買保險,首先需要面對身體健康問題。投保重疾險、醫療險時,保險公司都會詢問購買者的身體情況,老年群體被除外、拒保、延期的概率比年輕人更大。

  其次,保費“倒掛”問題極有可能出現,即出現“交完所有保費后,交的錢比保額還多”的這一情況。即便是不錯的重疾險產品,超過50歲投保,都可能面臨上述“倒掛”情況。

  第三,免體檢保額上限或較低。同一款重疾險,30歲時投保,最高購買80萬免體檢保額;50歲時投保,最高或許只能買到20萬、30萬的保額。如果想買更高額度,就必須先去保險公司指定的醫療機構做全面體檢,再做判定。

  新華保險相關人士:一般會碰到兩大問題。首先是有投保年齡限制,人身保險對投保年齡有限制,對超過60歲的群體,重疾險、壽險一般買不了,可選的醫療險余地也比較小,而且傳統保險公司一般都會要求做體檢。其次,是有健康告知限制。60歲以后的人群,出現“三高”問題的不少。在投保醫療險、重疾險,很多老人因為“三高”問題,不能滿足健康告知的要求。

  華夏保險營銷事業群李穎存:首先,在健康告知上要求比較嚴格;其次,重疾險保費容易發生“倒掛”;最后,保額會受到限制。

  平安壽險相關人士:60歲之后買保險的難點有三大方面。首先,很多重疾險或者百萬醫療險產品,60歲之后就買不了;即使能買,費率也高。其次,60歲以后買意外險,費率很貴,保額上亦有限制。最后,受到健康等因素影響,他們可能無法通過核保。

  資深從業人士:一方面,受年齡限制,這部分群體可選擇的險種較少;另一方面,受重疾發生率影響,容易出現費率高、保額低等問題,有些甚至存在所交保費超過保額的倒掛情況。

  

  老年群體可以優先配置哪些險種?

  南都:面對這些難題,如果想通過保險為60歲之后的老年群體增加保障,應該優先配置什么類型的險種呢?

  明亞經紀高級合伙人馬怡博:對沒有過多經濟負擔的老年群體而言,較大的風險往往來自于疾病和意外。只要解決醫療費用,就解決了大部分問題。用2000元左右的成本,可以換來100萬至400萬的報銷額度,根據合約報銷范圍,或能涵蓋自費藥、進口藥還以及意外住院等費用,值得優先配置。對老年人群而言,醫療險是重中之重。

  其次是意外險。幾百元意外險可以獲得幾十萬的保額。最后,預算充足的老年群體,可以尋找60歲以前投保不會保費“倒掛”的重疾險,投上10-30萬的保額。這樣可以緩解老年人生病所帶來的其他支出壓力,比如看護費、入住療養院的費用、康復期間營養品的費用等。

  新華保險相關人士:對于60歲前的老人,預算充足的,可投保重疾險,并盡量延長繳費年限。受到身體狀況或者預算問題影響,可以退而求其次,通過購買防癌險來覆蓋大部分風險。

  60歲后的老人,買重疾險并不劃算,應該首選醫療險和意外險。只要健康條件允許,醫療險能買就買。如果健康情況不允許,可以考慮防癌險。相對醫療險來說,防癌險的健康告知更寬松,部分糖尿病、高血壓人群也可以投保防癌險。

  華夏保險營銷事業群李穎存:60歲之前,百萬醫療險是社保很好的補充。其保障額度高,基本上都在100萬以上,大幅提升醫療支出的保障額度;部分百萬醫療險可以保障社保內及社保外用藥;百萬醫療險可以突破地域限制,滿足條件可實現跨區域給付。

  而對于部分60歲以上老年人,如果無法滿足百萬醫療險健康告知條件的,可以購買防癌險,用以覆蓋保障患癌后的醫療費用。

  平安壽險相關人士:首先,醫療險可優先配置,用以涵蓋疾病醫療和意外醫療。只要身體情況允許,盡量先投保百萬醫療險,其中部分醫療險投保年齡會放寬到65歲。此外,老年人骨骼肌肉退化,容易跌倒,應該配置意外險。

  資深從業人士:老年群體如果需要投保,可優先配置意外傷害保險和意外傷害醫療保險。一是老年人由于身體靈活性受限容易出現傷殘等情況,二是此類保險的繳費不與年齡掛鉤。

  

  應該如何配置,少踩一些配置陷阱?

  明亞經紀高級合伙人馬怡博:老年群體投保,要根據身體情況和預算,科學配置。如果身體尚可,預算充足,可以購買“醫療險+重疾險+意外險”。如果身體不太好,可考慮防癌險。

  部分保險機構針對某些高發疾病的人群推出了專項醫療險,比如“高血壓版”、“糖尿病版”、“甲狀腺版”等,價格比普通醫療險貴一點,但放寬了核保尺度,也可以納入配置范圍。

  如果年齡超過65歲,可購買防癌醫療險,其投保年齡上限為80歲;部分意外險投保年齡放寬至80歲。此外,不要輕易為了買保險而去做體檢。

  華夏保險營銷事業群李穎存:老年人投保,有三大注意:建議要選擇財務穩健和實力強的保險公司;在投保時如實告知自身情況;了解清楚保險合同的保障責任。

  平安壽險相關人士:60歲以后的人買保險,最關鍵的是健康告知。一定要把過往病史、身體情況等如實告知,避免以后的理賠糾紛。

  資深從業人士:有四點建議可供參考。一是要提高自身的風險防范意識;二是充分評估自身繳費能力;三是要提前了解相關核保規則及額度;四是保險配置要符合個人情況。同時建議,有條件的老年人可以自行配置,或者讓子女作為投保人進行保險配置。

                                                                                                                                                                                

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