你開始為養老投資了嗎?
作者:   來源: 經濟觀察網  2020-10-30

 

  經濟觀察網記者鄭一真養老的話題越來越多地被年輕人關注。1025日,騰訊理財通攜手清華大學、騰訊金融科技智庫和騰訊金融研究院共同發布《國人養老準備報告》。報告發現,為提前做好養老準備,超七成90后開始考慮養老,80后、70后養老需求更迫切,相應比例更是高達80%85%。

  我國的養老金存在巨大的缺口,個人購買養老金產品的比重遠低于發達國家。報告數據顯示,截至2019年末,我國基本養老保險基金結存6.29萬億元,全國企業年金積累基金總規模為1.80萬億元,第三支柱剛剛起步,規模尚小,我國第一、第二支柱養老基金僅占GDP8.16%。如果第一支柱養老金資產的計算考慮全國社會保障理事會管理的全國社會保障基金的2.63萬億資產,那么2019年我國第一支柱與第二支柱養老金資產總計占GDP10.81%。2019年第三支柱規模約為1.44萬億元。

  即使考慮了廣義第三支柱養老金資產,2019年我國養老金總資產也僅約占GDP12.27%。而2018年,全球養老金資產規模前22名的國家或地區的養老資產占GDP的平均比重就已經達到了67%。

  三支柱養老保障體系是指社會成員的老年經濟保障應該由政府、企業和個人來共同承擔。政府的社會基本養老保險計劃通常稱為第一支柱,企業為員工設立的各類退休計劃、企業年金計劃等為第二支柱,職工個人購買的養老年金保險、養老基金、相關的銀行儲蓄等為第三支柱。

  對此,中國證券投資基金業協會副會長鐘蓉薩表示,第一支柱是解決溫飽問題的,解決喝粥吃饅頭的基本需求;第二支柱解決的,是你退休之前單位幫你存了一份錢,喝粥吃饅頭還能吃點肉;第三支柱個人養老儲蓄,包括個人養老金投資的帳戶,其實解決的是退休之后的生活水平相較退休之前沒有太下降,比如退休之前一年規劃去全球哪個好玩的地方旅游,現在還有能力去,而不是退休之后沒錢了,只能在家待著。這三個支柱的作用是不一樣的。

  超七成90后已考慮或規劃養老問題,養老規劃宜趁早。受訪者中,59.5%的人擔心退休后會出現“無力支付醫療費用”,26.3%的高收入群體對于“無力支付醫療費用”的擔憂非常高,說明即使是較富裕的家庭,大病造成的財務沖擊也會產生較大的影響。超六成受訪者偏好居家養老,年輕一代對“候鳥式旅居養老”表現出較高認可度;同時隨著收入水平增加,養老社區受偏好的程度有所上升。

  根據國際公認標準,退休后收入達到退休前收入的70%-80%是一個比較理想的水平。報告調研結果也顯示,大部分受訪者希望退休后的收入達到退休前的平均水平75%左右。

  占受訪者總數80.6%的未退休受訪者認為,退休前的所有儲蓄(包括存款、股票價值、基金價值、養老年金保單的價值等)應為目前年收入的十倍,才可以實現退休生活目標,享受舒適的養老生活。

  如何達到這個標準?報告認為,從養老儲蓄的角度看,銀行的儲蓄和理財產品不是特別適合。但從資產配置的角度來看,還是可以適當選擇一些期限相對比較長,安全性較好,風險相對不高的理財產品。在退休儲蓄的投資組合當中,銀行存款和理財產品的比重總體上看不宜過高,應該控制在20%左右為宜。

  銀行理財產品相對于其他金融產品具有收益不高、安全性好、期限較短的特點。以目前市場情況來看,銀行保本型理財產品收益率一般在3%-4%,非保本浮動型產品收益率在4%-5%。

  報告建議,消費者在養老投資規劃時可以適當選擇養老目標基金,特別是其中與市場指數結合更加緊密的基金,以實現基金收益與證券市場尤其是股票市場收益的同步增長。

  同時,在養老投資中配置一定比例的、高收益的權益類資產是十分必要的。從長期來看,無論在中國還是美國市場,權益類資產都是收益率最高的資產,是抗通脹的有效資產。養老金投資組合的動態性要求個體需要在不同投資階段變化對于權益類資產,如股票,基金,信托產品等的投資比例,在可接受的風險水平上追求資產回報水平。

  


圖表來源:《國人養老準備報告》
 

  對于權益類資產的高波動性,中歐基金管理有限公司董事長竇玉明表示,買股票基金想賺錢首先要做長期打算,不是三年五年,就一直存著。第二,最好定投,賺錢的概率是非常高的。股票基金長期回報貼近整個股權資本的回報率,中國是6%-8%,做的好10%。“投資股票基金,你買的不是股是企業,企業每年掙10%的凈利潤,無非是今年給你還是明年給你。但是買股票有一個問題,企業掙的錢不是當年能體現出來的,當年的估價波動可能很大。有一個結論是價格投資回歸,就是最終企業掙的每一分錢都會給你,今年不給你明年給你,明年不給你后年給你,或者五年之后一次性給你,一定會返給你。”

  騰訊金融科技副總裁張越分享的一組數據顯示,通過測算平臺上線的基金發現,任何時間買入,無論是高點還是低點,到底持有多久是能掙錢的?測算下來是兩年,但是平臺上客戶平均持有這個產品是130天。同樣的產品,把盈利的客戶、虧損的客戶拿出來分析,區別不在于教育水平、投資經驗、風險偏好,而是持有時長,盈利的客戶是虧損客戶的持有時長的2.5倍。

                                                                                                                                                                                                            

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