年青一代養老意識逐年提高,規避風險才能一路坦途
作者:   來源: 中國經濟時報  2020-09-21

 


  最新發布的《后疫情時代中國養老前景調查報告》顯示,中國居民的養老意識連續三年持續提高。在接受調研的6萬多名受訪者中,約70%的年輕人(18-34歲)表示,市場的大幅波動促使他們增加儲蓄,以備不時之需。約40%的年輕人表示,開始仔細規劃用于養老的長期投資。

  年青一代如何更好地規劃未來?接受中國經濟時報記者采訪的專業人士表示,所有的事都是喜憂參半,規避掉潛在的風險,才能迎來一路坦途。保險、儲蓄、投資,這三塊完美結合才稱得上是理財,而且投資不能超過總資產的50%,并且保守型和激進型要各占一半。

 

  退休儲蓄既是科學又是藝術

  富達國際是全球養老基金管理公司,他們認為,退休儲蓄既是科學又是藝術,需要根據每個人的實際情況作出調整。

  富達國際中國區董事長何慧芬對中國經濟時報記者表示,年輕人要關注三個重要的數據:儲蓄進度表、每年儲蓄率、潛在可持續提取率。儲蓄進度表,簡單說,就是需要積累多少養老儲蓄來滿足退休生活的開支。在退休的當年,如60歲退休的時候,人們要有9倍當年的年收入才能支付接下來多年的養老生活。每年儲蓄率是每年需要為退休儲蓄多少錢,在你比較年輕的時候,每年有大約19%的儲蓄率,才能達到最終合適的退休生活水平。潛在可持續提取率是指在退休期間,可以從退休金中可持續提取的金額。

  螞蟻集團金融機構戰略合作部總經理祖國明對本報記者表示,希望更多年輕人有長期投資的習慣。如果在政策推動下,第三支柱養老能夠落地執行的話,希望更多人開自己的養老賬號。居民可以根據自己的年齡、家庭、收入、負債等情況,考慮不同的配置比例。其中一個是“5-3-2”,50%的錢用于日常生活支出,30%的投入到人生保障,20%的做更激進的投資。年輕人消費欲望高,恨不得“月光族”,很會享受生活。但隨著年齡的增長,有了家庭,可能支出越來越多,就要均衡一些,可以采取“4-3-3”,40%的錢用于日常生活支出,30%的投到人生保障,為家庭買保險,做養老儲蓄,30%的做更激進的投資,這樣的話正好是在年富力強的時候,收入可能也最好。最后一個比例是“3-5-2”,隨著年齡的增長,要接受未來年齡對我們的考驗,對風險的承受能力也相對更弱一些,消費欲望可能也下降了,30%的錢用于日常生活支出,50%的用于儲蓄,做養老,20%的做高風險的投資。此外,還有更智能和更精準的個性化比例,這種配置計劃需要專業機構根據大數據、資產情況,通過算法算出來,這樣更加專業理性。

 

  保險、儲蓄、投資三塊要完美結合

  中國年青一代的心態正在發生積極的轉變。這表明,進一步支持他們邁出養老規劃第一步的時機已經成熟。除了缺乏資本和開銷較高之外,24%沒有儲蓄習慣的年輕人稱,缺乏投資知識阻礙了他們的儲蓄和投資。

  年輕人如何更好地理財呢?明亞保險經紀資深合伙人李志斌對中國經濟時報記者表示:短短十幾年間,我們被股票、房產、基金、信托、股權、P2P、區塊鏈等投資產品一遍一遍地歷練著。世界上不存在回報率又高、又穩妥的理財產品。所有的事都是喜憂參半,規避掉潛在的風險,才能迎來一路坦途?,F代的金融產品,通常都有上百年的歷史,用單一的回報率來衡量它們,是對金融最大的誤解。而一味追求回報率的人,內心多少都有些賭徒心態。理財,就是自律和貪婪的抗爭。把理財等同于投資,是對理財的最大誤解。理財講究的是均衡,講究的是資金的合理配置,不能只看重回報率。每一種金融產品都有自己的功能和屬性,理財追求的是資產結構的合理性。通過合理的資金配置,把每一種金融產品的優勢發揮出來,做到揚長避短,攻守兼備。

  李志斌認為,理財分為三個部分:底層是保險和儲蓄,再上面是投資,投資又分保守型和激進型。儲蓄不宜占比過高,過高就會影響資產的收益性。儲蓄應占總資產的10%-20%,能夠提供最近半年至一年要花的錢就可以了。投資的品種有很多,其中分為兩大類,一類是保守型的,以債券、信托為代表;一類是激進型的,以股權、股票、期貨為代表。投資需要做資金的分配,不能把所有的錢都投入到高風險的和不熟悉的領域。比如,我們不能把所有的錢都投入股市。即使指數型基金也不行,因為投資指數型基金的邏輯是股票指數長期向好。

  “要堅持資金的合理分配,保持結構的合理性。”在李志斌看來,投資不能超過總資產的50%,并且保守型和激進型要各占一半。保險、儲蓄、投資,這三塊完美結合才稱得上是理財。做到了合理配置,進,能爭取高的回報率,退,也可保全資金。理財就是:按比例分配,分階段準備。“比例”是不孤注一擲,不放在同一個籃子,永遠留有退路。確定要用的錢,只能放在確定的渠道;余下不用的錢,才去做高風險的投資。“階段”就是將資金按照短、中、長期的用途來規劃。

  更多的年輕人也表示,設置每月定額儲蓄可以幫助改善個人財務狀況,這是一個常用的增加養老儲蓄的策略。有些年輕人為了儲蓄愿意減少娛樂的支出,這些都是積極的信號,表明年輕人比之前更樂于平衡財務目標,并考慮調整可能的生活方式,以改善長期的財務狀況。

                                                                                                                                                                            

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